घरेलू आय और खर्च की अस्थिरता

घरेलू आय और खर्च की अस्थिरता की समस्या:अध्ययनों की बढ़ती संख्या से संकेत मिलता है कि अमेरिकी परिवारों की महत्वपूर्ण संख्या में महीने से महीने की आय में व्यापक झूलों का सामना करना पड़ता है, और इससे निपटने के लिए अपर्याप्त बचत या वित्तीय संपत्ति होती है। यह उन लोगों के लिए विशेष रूप से सच है जो अत्यधिक चर काम के घंटों के साथ कई नौकरियों को टालते हैं। इसी तरह की समस्या फ्रीलांसरों और स्वतंत्र ठेकेदारों द्वारा असमान कार्य के साथ होती है, जो परियोजना द्वारा भुगतान किए जाते हैं, बिक्री आयोग द्वारा, कुछ अन्य प्रकार के टुकड़े-दर के आधार पर, और / या जिनके पास अपनी सेवाओं के लिए भुगतान एकत्र करने में लंबी और चर देरी होती है।

वास्तव में, लगभग 7.1 मिलियन अमेरिकी या श्रम बल का लगभग 5%, अप्रैल 2015 के रूप में कई नौकरियों के बीच अपना समय विभाजित करते हैं। एक अन्य 6.6 मिलियन लोग उपयुक्त पूर्णकालिक रोजगार खोजने में असमर्थ होने के बाद अंशकालिक नौकरियों के लिए बस गए थे। इस बीच, इनमें से कई नौकरियां कम या कोई वेतन वृद्धि का वादा करती हैं। प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट द्वारा किए गए शोध में पाया गया कि 1979 से 1999 तक औसत घरेलू आय में 22% की वृद्धि हुई, लेकिन 1999 से 2009 तक केवल 2% की वृद्धि हुई है, और तब से अधिकांश कामकाजी लोगों के लिए यह हिलता नहीं है।

2012 के एक आर्थिक शोध पत्र में पाया गया कि परिवारों के बढ़ते अनुपात में किसी भी 2 साल की अवधि के दौरान 50% या उससे अधिक की आय में गिरावट का अनुभव हो सकता है। 1970 के दशक की शुरुआत में यह आंकड़ा 7% था। 2000 के दशक की शुरुआत तक, यह संख्या बढ़कर 12% हो गई थी। 2008 के वित्तीय संकट की पूर्व संध्या पर, यह थोड़ा घटकर 10% हो गया था।

फेडरल रिजर्व बोर्ड के एक अध्ययन ने संकेत दिया कि 2013 में उत्तरदाताओं के 18% ने अपने सामान्य स्तर से नीचे आय की सूचना दी। यह 2010 में 25% से नीचे था, लेकिन 2007 में 14% के पूर्व-संकट के स्तर से अधिक था।

जेपी मॉर्गन चेस स्टडी:जेपी मॉर्गन चेस द्वारा आयोजित 100,000 खुदरा बैंकिंग ग्राहकों (2.5 मिलियन खाताधारकों के आधार से तैयार एक नमूना) के एक व्यापक अध्ययन के अनुसार, कम से कम 80% के पास आय या व्यय में महत्वपूर्ण मासिक बदलाव की सवारी करने के लिए पर्याप्त बचत नहीं है। इन ग्राहकों के बीच, जो भौगोलिक रूप से विविध हैं और मुख्य रूप से मध्यम-आय वाले कोष्ठक में, 40% महीने-दर-महीने की आय में 30% या उससे अधिक की वृद्धि होती है। समस्या को हल करते हुए, विश्लेषणात्मक नमूने में इन 100,000 ग्राहकों में से 60% बराबर या 30% से अधिक खर्च करने में मासिक भिन्नता का सामना करते हैं।

यह देखते हुए कि अध्ययन में सामान्य मध्यम आय वाले घर (वार्षिक आय में $ 40,501 और $ 63,100 के बीच परिभाषित किए गए) की बचत में केवल $ 3,000 है, अधिकांश के लिए सुरक्षा का मार्जिन बहुत कम है। जेपी मॉर्गन चेस रिपोर्ट का अनुमान है कि बड़े मेडिकल या ट्यूशन बिल के साथ अवैतनिक नौकरी छोड़ने की स्थिति में पर्याप्त वित्तीय तकिया की पेशकश करने के लिए कम से कम $ 4,800 की आवश्यकता होती है। हालांकि, न्यूनतम देखभाल के लिए अस्पतालों द्वारा प्रस्तुत किए गए विशाल बिलों को देखते हुए, यहां तक ​​कि यह आंकड़ा बहुत कम लगता है।

अध्ययन में भी उच्च आय वाले घरों में अपेक्षाकृत बचत बचत है:

• $ 63,101 से $ 104,500 आय वर्ग के परिवारों के लिए $ 7,000 से कम की औसत बचत
• अध्ययन में सबसे अधिक $ 104,501 से $ 154,600 आय वर्ग में परिवारों के लिए लगभग 13,500 डॉलर की बचत

केवल उच्चतम आय वर्ग के लोगों को ही नए जेपी मॉर्गन चेस इंस्टीट्यूट में विश्लेषकों द्वारा आंका जाता है, जिन्होंने मासिक आय या व्यय के झटके के लिए पर्याप्त बचत करने के लिए अध्ययन किया था। फिर भी, यह औसत बचत संख्या कम है, खासकर आय की तुलना में। यह इन लोगों के बीच खर्च करने के लिए अनुचित प्रवृत्ति का संकेत देता है।

जेपी मॉर्गन चेस अध्ययन के साथ एक प्रमुख चेतावनी यह है कि यह ग्राहक खाते के डेटा से अपने निष्कर्ष निकालता है, जो कि ग्राहकों की कुल वित्तीय तस्वीरों का संकेत नहीं हो सकता है, यह देखते हुए कि उनमें से कई के खाते और कई संस्थानों के साथ संबंधों के लिए बाध्य हैं । यह घरेलू समूहों में ग्राहक खातों के एकत्रीकरण में खामियों से प्रभावित होने के लिए बाध्य है।

कक्षा की गतिशीलता: जेपी मॉर्गन चेस अध्ययन के लिए एक दिलचस्प साइडबार 2013 से 2014 तक घर के खर्च और आय में परिवर्तन का विश्लेषण है। अध्ययन में उपयोग किए गए 5 वार्षिक आय कोष्ठक हैं:

• $ 0 से $ 23,300
• $ 23,301 से $ 40,500
• $ 40,501 से $ 63,100
• $ 63,101 से $ 104,500
• $ 104,501 से $ 154,600

आय के बारे में:

• सबसे कम 2013 ब्रैकेट में 15% लोग एक ब्रैकेट में चले गए, और दूसरा 7% कम से कम 2 ब्रैकेट में ऊपर चला गया
• दूसरे 2013 ब्रैकेट में 16% लोग एक पायदान ऊपर चले गए, और 5% 2 या अधिक। इस बीच, 11% सबसे कम ब्रैकेट में गिर गया।
• तीसरे 2013 ब्रैकेट में 17% ऊपर चला गया, और 15% नीचे।
• चौथे 2013 ब्रैकेट में 12% ऊपर, और 21% नीचे गया।
• शीर्ष 2013 ब्रैकेट में 18% नीचे चला गया।

खर्च के बारे में:

• नीचे 2013 में 23% आय वर्ग एक उच्च व्यय वर्ग में चला गया।
• दूसरे 2103 आय वर्ग में 27% अधिक खर्च हुए, और 19% कम।
• तीसरे 2013 आय वर्ग में 25% अधिक खर्च हुए, और 24% कम।
• चौथे 2013 के आय वर्ग में 17% अधिक खर्च हुए, और 26% कम।
• शीर्ष 2013 आय वर्ग में 21% कम खर्च हुए।

जैसा कि उम्मीद की जा सकती है, 2013 से 2014 तक के खर्चों में बदलाव मुख्य रूप से इसी अवधि में आय में बदलाव को दर्शाता है।

स्रोत:

"कैश क्रंच, कई के लिए, एक मासिक समस्या है," वॉल स्ट्रीट जर्नल, २० मई २०१५