महंगा स्वास्थ्य बचत खाता गलतियाँ

एक स्वास्थ्य बचत खाता भविष्य के चिकित्सा खर्चों को बचाने के लिए सिर्फ एक तरीके से अधिक है। यह कुछ कर लाभ भी प्राप्त कर सकता है, जबकि संभावित रूप से आपकी सेवानिवृत्ति की रणनीति को किनारे कर सकता है।

यह महत्वपूर्ण है, यह देखते हुए कि औसत 65 वर्षीय दंपति सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल पर लगभग $ 275,000 खर्च करेंगे। उस आंकड़े में दीर्घकालिक देखभाल की लागत शामिल नहीं है, जो कुल मिलाकर हजारों डॉलर जोड़ सकती है।

मेडिकेयर सेवानिवृत्ति में आपकी कुछ स्वास्थ्य देखभाल लागतों के लिए टैब उठा सकता है, लेकिन यह सब कुछ कवर नहीं करता है, जिसमें दीर्घकालिक देखभाल भी शामिल है। यही एक HSA अमूल्य हो सकता है। आप योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए अपने एचएसए कर मुक्त से धन निकाल सकते हैं। और, आप अपने एचएसए को अन्य वित्तीय जरूरतों के लिए भी टैप कर सकते हैं - निश्चित रूप से एक टैक्स कैविएट के साथ।

यदि आपको एक स्वास्थ्य बचत खाते तक पहुंच मिली है, तो यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप इसका पूरा लाभ उठा रहे हैं। यह इन सामान्य गलतियों से बचने के साथ शुरू होता है।

एक एफएसए के साथ एक एचएसए को भ्रमित करना

एक लचीली व्यय व्यवस्था, स्वास्थ्य देखभाल के लिए एक अन्य प्रकार का कर-सुव्यवस्थित बचत खाता है। जबकि एफएसएएस और एचएसए के लिए संक्षिप्त रूप समान हैं, ऐसे कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए कि क्या आपका नियोक्ता आपको या तो योजना का उपयोग करने का विकल्प देता है।

सबसे पहले, एक एचएसए आपको स्वास्थ्य देखभाल के लिए अधिक बचत करने की अनुमति देता है। 2017 के लिए, एफएसए में पूर्व-कर योगदान $ 2,600 पर छाया हुआ है। एचएसए के साथ, यदि आपके पास कवरेज है और परिवार के कवरेज के लिए $ 6,750 है तो आप $ 3,400 का योगदान कर सकते हैं। एचएसए सीमाएं 2018 में क्रमशः $ 3,450 और $ 6,900 पर चढ़ने के लिए निर्धारित हैं।

तो यह महत्वपूर्ण क्यों है? एफएसए योगदान आपके कर योग्य मजदूरी को कम करता है, जबकि एचएसए योगदान कर-कटौती योग्य हैं। किसी भी तरह से, आपको एक टैक्स ब्रेक मिलता है लेकिन अगर आप अपने एचएसए को अधिकतम करते हैं, तो इससे साल के अंत में बड़ा कर लाभ मिल सकता है।

दूसरी बात यह है कि एफएसए का योगदान साल-दर-साल नहीं बढ़ता है। एचएसए के साथ, हालांकि, आप अपने खाते में पैसे तब तक छोड़ सकते हैं जब तक आपको इसकी आवश्यकता न हो। इसका मतलब है कि आपको प्रत्येक वर्ष उन योगदानों को कम करने की कोशिश करने की जरूरत नहीं है। इसके बजाय, आप उन्हें बढ़ने की अनुमति दे सकते हैं।

यदि आप वृद्ध हैं, तो एचएसए मान लेना जरूरी नहीं है

यदि आप पहले से ही अपने 50 के दशक में हैं, तो आप सोच सकते हैं कि एचएसए में योगदान करना आपके समय के लायक है। इस बिंदु पर, उदाहरण के लिए, आपको अपने 401 (के) प्लान या एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते के साथ कैच-अप खेलने पर ध्यान केंद्रित किया जा सकता है। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि आप अभी भी जीवन में एक एचएसए का लाभ नहीं उठा सकते हैं।

मान लें कि आप 50 साल के हैं और एक HSA में $ 6,000 का योगदान करते हैं, जब तक आप 65 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाते। (याद रखें, जब आप मेडिकेयर में दाखिला लेते हैं तो आप HSA में योगदान नहीं कर सकते।) मान लें कि आप वार्षिक 3 प्रतिशत कमाते हैं। 25 प्रतिशत टैक्स ब्रैकेट में आते हैं, आप कर-रहित आधार पर स्वास्थ्य देखभाल लागत के लिए लगभग $ 115,000 जमा कर सकते हैं। अगर आप इससे कम बचत करते हैं, तो आपके द्वारा लगाए गए प्रत्येक डॉलर का उपयोग आपके बाद के वर्षों में चिकित्सा लागतों को ऑफसेट करने के लिए किया जा सकता है।

मिसिंग आउट ऑन एंप्लॉयर मैचिंग कंट्रीब्यूशन

एक 401 (के) कंपनी मैच के रूप में कुछ मुफ्त पैसे को रोके जाने का एकमात्र तरीका नहीं है। नियोक्ता के पास कर्मचारी स्वास्थ्य बचत खातों के लिए एक मिलान योगदान देने का विकल्प भी है। यह कैच खाता के लिए कुल योगदान है - जिसमें आप और आपके नियोक्ता ने जो भी शामिल किया है, वह आपकी वार्षिक योगदान सीमा से अधिक नहीं हो सकता है।

इसका मतलब है कि यदि आपके पास 2017 के लिए व्यक्तिगत कवरेज है और आपका नियोक्ता आपके द्वारा सेव किए गए 100 प्रतिशत से मेल खाता है, तो आप $ 1,700 का योगदान कर सकते हैं और आपका नियोक्ता उसी राशि से मेल खा सकता है।आपकी योजना की मिलान संरचना भिन्न हो सकती है, लेकिन यह देखने के लिए कि क्या कोई राशि उपलब्ध है, जो आपके द्वारा बचाई गई राशि को कम करती है, यह देखने के लिए आपकी योजना की जाँच करने के लायक है।

बड़ी सोच नहीं है

एचएसए का प्राथमिक कार्य स्वास्थ्य देखभाल लागत के लिए पैसे की बचत करते हुए कुछ कर लाभों का आनंद लेने में मदद करना है। हालांकि, एचएसए फंड का उपयोग करने का एकमात्र तरीका नहीं है। एक बार जब आप 65 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आप बिना किसी दंड के किसी भी उद्देश्य के लिए HSA से पैसे निकाल सकते हैं। हालाँकि, आपको उन कुछ सामानों पर साधारण आयकर का भुगतान करना होगा जो चिकित्सा प्रयोजनों के लिए उपयोग नहीं किए जाते हैं।

यह जानना महत्वपूर्ण है, खासकर यदि आपने अपने नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना या IRA में उतना पैसा नहीं डाला है जितना आपको पसंद होगा। यहां तक ​​कि अगर आप सेवानिवृत्ति में रहने वाले खर्चों को कवर करने के लिए एक एचएसए पर आकर्षित करने की आवश्यकता को समाप्त नहीं करते हैं, तो यह आपके मन की शांति को जान सकता है कि धन वहां है यदि आपको इसकी आवश्यकता है।

नहीं पता है कि एक स्वास्थ्य देखभाल खर्च क्या एचएसए के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है

एक एचएसए का उपयोग स्वास्थ्य देखभाल के लिए किया जा सकता है लेकिन यह सब कुछ कवर नहीं करता है। यदि आप गैर-योग्य लागत के भुगतान के लिए एचएसए फंडों का गलती से उपयोग करते हैं, तो कर में कटौती हो सकती है। यदि आप 65 वर्ष से कम आयु के हैं, तो आपको पैसे पर नियमित आयकर देना होगा, साथ ही 20 प्रतिशत अतिरिक्त कर जुर्माना देना होगा।

जमीनी स्तर? यदि आपको एक स्वास्थ्य बचत खाता मिला है, तो अपनी योजना के विवरणों को ध्यान से पढ़ना सुनिश्चित करें ताकि आप जान सकें कि क्या कवर किया गया है और क्या नहीं। और यदि आप बड़े हैं, तो एचएसए की गणना न करें, या यदि आपके पास अन्य खाते हैं जो आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लिए उपयोग कर रहे हैं। यदि आप स्वस्थ रहते हैं, तो एचएसए आपके द्वारा कर-सुविधा वाले या कर योग्य ब्रोकरेज खातों में कुछ भी अलग करने में मदद कर सकता है।