स्वास्थ्य देखभाल बचत के लिए एचएसए बनाम एचआरए के लाभ

स्वास्थ्य बीमा को चिकित्सा देखभाल की लागत के साथ मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन यह हमेशा सब कुछ कवर नहीं करता है। मेडिकल बिल आने पर अतिरिक्त आउट-ऑफ-पॉकेट लागत के लिए योजना बनाने से आपको स्टीकर के झटके का सामना करना पड़ सकता है। आपके पास किस प्रकार का स्वास्थ्य बीमा है या आपके नियोक्ता को कौन सी स्वास्थ्य देखभाल लाभ प्रदान करती है, इसके आधार पर, आपके पास स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) या स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति व्यवस्था (HRA) तक पहुँच हो सकती है।

यदि इनमें से कोई भी विकल्प आपके लिए उपलब्ध है, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि एचएसए बनाम एचआरए की तुलना कैसे की जाती है।

स्वास्थ्य बचत खाता मूल बातें

जैसा कि नाम से पता चलता है, एचएसए एक बचत खाता है जिसका उपयोग विशेष रूप से स्वास्थ्य देखभाल के लिए किया जाता है। ये खाते उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजनाओं से जुड़े हैं, जो आपके नियोक्ता द्वारा पेश किए जा सकते हैं। यदि आप स्व-नियोजित हैं तो आप एचएसए के साथ उच्च कटौती योग्य योजना में नामांकन का विकल्प भी चुन सकते हैं।

एचएसए का उपयोग चिकित्सा खर्चों की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए किया जा सकता है, जिसमें शामिल हैं:

• डॉक्टर का दौरा
• निवारक देखभाल
• विशेषता सेवाएं
• भौतिक चिकित्सा
• दवा और शराब उपचार कार्यक्रम
• वजन घटाने के कार्यक्रम
• अंग प्रत्यारोपण
• लैब परीक्षण
• चिकित्सा उपकरण और आपूर्ति
• अस्पताल की सेवाएं
• चिकित्सकीय सेवाएं
• दृष्टि सेवाएं
• दवा का नुस्खा
• बिना नुस्खे के इलाज़ करना

आंतरिक राजस्व सेवा सीमित करती है कि एचएसए फंड का उपयोग एक हद तक कैसे किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, आप अपने HSA में पैसे का उपयोग दांतों की सफ़ेद करने वाली सेवाओं, विटामिन, हेयर ट्रांसप्लांट, व्यायाम उपकरण या जिम सदस्यता जैसी चीज़ों के भुगतान के लिए नहीं कर सकते हैं।

अपने HSA फंड का उपयोग करना अपेक्षाकृत आसान है। आपकी बीमा कंपनी आपको आपके बचत खाते से जुड़े डेबिट कार्ड प्रदान कर सकती है। फिर आप पात्र चिकित्सा लागतों का भुगतान करने के लिए अपना कार्ड स्वाइप कर सकते हैं और आपका एचएसए प्रदाता आपके कुल खर्च और वार्षिक योगदान को दर्शाते हुए वर्ष के अंत में कर विवरण प्रस्तुत करेगा।

2018 के लिए, यदि आपके पास एकल कवरेज है, तो आप $ 3,450 को एचएसए में योगदान कर सकते हैं। यदि आपके पास पारिवारिक कवरेज है तो सीमा $ 6,900 तक बढ़ जाती है। नियोक्ता आपकी ओर से एक HSA के लिए मैचिंग योगदान कर सकते हैं। कुल कर्मचारी और नियोक्ता का योगदान वार्षिक योगदान सीमा से अधिक नहीं हो सकता है।

कैसे एक स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति व्यवस्था काम करती है

एक स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति व्यवस्था कई प्रमुख तरीकों से HRA से भिन्न होती है। पहला, यह प्रति सेविंग अकाउंट नहीं है, न ही यह स्वास्थ्य बीमा है। आप खाते में कोई योगदान नहीं करते हैं; इसके बजाय, आपका नियोक्ता आपके लिए योगदान देता है।

नियोक्ता 65 वर्ष से कम आयु के किसी भी कर्मचारी के लिए एक एचआरए स्थापित कर सकते हैं। उनका यह भी नियंत्रण है कि आप अपने खाते में पैसे कैसे खर्च कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप उन चिकित्सा खर्चों का भुगतान करते हैं जो बीमा के लिए भुगतान नहीं करते हैं, तो आप भुगतान करने के लिए अपने एचआरए को टैप कर सकते हैं, फिर किसी भी शेष अंतर को स्वयं कवर करें। वैकल्पिक रूप से, आपका नियोक्ता आपकी योजना निर्धारित कर सकता है ताकि आप एक विशिष्ट राशि को कवर करें जो बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती है; फिर, आपका HRA बाकी भुगतान करता है।

योगदान सीमाओं के संदर्भ में, नियोक्ता द्वारा स्थापित एचआरए के प्रकार के आधार पर ये भिन्न होते हैं। एक एकीकृत एचआरए जो एक उच्च कटौती योग्य समूह स्वास्थ्य योजना से जुड़ा हुआ है, उदाहरण के लिए, कोई वार्षिक योगदान सीमा नहीं है। एक योग्य लघु नियोक्ता HRA (QSEHRA), जो 50 या उससे कम कर्मचारियों वाले व्यवसायों के लिए डिज़ाइन किया गया है, की व्यक्तिगत कवरेज के लिए $ 5,050 और 2018 में पारिवारिक कवरेज के लिए $ 10,250 की योगदान सीमा है।

एचएसए के समान, एचआरए में रखे पैसे का उपयोग केवल योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए किया जा सकता है। आम तौर पर, इसमें आपके स्वास्थ्य बीमा योजना द्वारा कवर किए गए खर्च शामिल होते हैं, जैसे कि डॉक्टर का दौरा, अस्पताल की सेवाएं और दवाओं का सेवन। आपके नियोक्ता के पास एचएसए-योग्य खर्चों की पूरी श्रृंखला को शामिल करने के लिए कवरेज के दायरे का विस्तार करने का विकल्प है, लेकिन यह अनिवार्य नहीं है।

एचएसएएस बनाम एचआरए के लाभ

एक एचएसए और एचआरए समान रूप से लाभप्रद लग सकता है लेकिन एचएसएएस कुछ महत्वपूर्ण लाभ देता है जो एचआरए नहीं करता है।

पहला, आपके द्वारा किया गया योगदान कर-कटौती योग्य है। वर्ष के लिए कटौती आपकी कर योग्य आय को कम करती है, जिसके परिणामस्वरूप कम कर बिल या बड़ा धनवापसी हो सकता है। एचआरए योगदान कटौती योग्य है लेकिन केवल आपके नियोक्ता के लिए है; इनमें से एक खाते के लिए आपको कोई टैक्स ब्रेक नहीं मिलता है।

अगला, आपको अपने एचएसए फंड का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है जब तक कि आपको उनकी आवश्यकता न हो।पैसे आप साल भर से रोल में योगदान करते हैं और जब तक आप इसे वापस नहीं लेते, तब तक यह ब्याज अर्जित करता रहता है। एचआरए के साथ, आपका नियोक्ता यह तय करता है कि आपको एक वर्ष से अगले वर्ष तक योगदान देना है या नहीं। यदि वह विकल्प नहीं है, तो आपका HRA धन अनिवार्य रूप से उपयोग-या-खो-यह हो जाता है।

जिस तरह से आप एचएसए बनाम एचआरए में फंड का उपयोग कर सकते हैं वह भी अलग है। यदि आपका नियोक्ता आपकी स्वास्थ्य देखभाल योजना द्वारा कवर किए गए खर्चों से आगे जाने का विकल्प नहीं चुनता है, तो आप अपने आप को चिकित्सा खर्चों के लिए अधिक आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान कर सकते हैं जो एचएसए द्वारा कवर किया जा सकता है।

अंत में, और शायद सबसे महत्वपूर्ण बात, एक HSA रिटायरमेंट प्लानिंग टूल के रूप में डबल-ड्यूटी कर सकता है। आमतौर पर, स्वास्थ्य देखभाल के अलावा किसी अन्य चीज के लिए एचएसए से निकासी 20 प्रतिशत कर दंड और साधारण आयकर के अधीन होगी। यदि आप स्वस्थ रहते हैं और अपने काम के वर्षों के दौरान अपने खाते में पैसा जमा करना जारी रखते हैं, तो आप 20 साल की उम्र में अपने एचएसए से किसी भी उद्देश्य के लिए, 20 प्रतिशत जुर्माना लगाए बिना किसी भी उद्देश्य के लिए पैसे निकाल सकते हैं। आप अभी भी अपनी निकासी पर साधारण आयकर का भुगतान करेंगे, लेकिन यह 401 (के) या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते से सामाजिक सुरक्षा लाभ या सेवानिवृत्ति आय को पूरक करने का एक उपयोगी तरीका हो सकता है।

एचएसए में योगदान करना, भले ही आप प्रत्येक वर्ष अपनी योजना को अधिकतम न करें, सेवानिवृत्ति के लिए बचत का एक अतिरिक्त स्रोत बनाने में उपयोगी हो सकता है। यदि, हालांकि, आपके पास केवल एक एचआरए उपलब्ध है, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप इसका उपयोग कैसे कर सकते हैं यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप इसका सबसे अधिक उपयोग करते हैं।