अपने HSA योगदानों को अधिकतम करें

वित्तीय योजनाकारों को पता है कि आप कुछ नहीं कर सकते हैं - जब आप अपने एचएसए को अधिकतम करते हैं, तो कुछ शक्तिशाली कर लाभ का पालन करते हैं। क्या आप जानते हैं कि आपका स्वास्थ्य बचत खाता आपकी सेवानिवृत्ति के घोंसले के अंडे का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकता है?

एचएसए क्या है?

स्वास्थ्य बचत खाता- या HSA- विशेष रूप से स्वास्थ्य देखभाल की लागतों का भुगतान करने के लिए एक खाता है। आपके एचएसए के साथ आने वाले कर लाभों के कारण, योग्य चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के लिए खाते का योगदान और उपयोग करने से आपको अपने स्वास्थ्य देखभाल की लागत पर महत्वपूर्ण छूट मिलती है।

क्या मैं योग्य हूं?

हर कोई HSA के लिए योग्य नहीं है। मुख्य योग्यता यह है कि आपको एक उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) द्वारा कवर किया जाना चाहिए। जैसा कि नाम से पता चलता है, एचडीएचपी को आपको बीमा किट से पहले अपनी स्वास्थ्य सेवा की लागत के एक महत्वपूर्ण हिस्से का भुगतान करने की आवश्यकता होती है। एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए योजना के लिए आपको कम से कम $ 1,350 (परिवार की योजनाओं के लिए $ 2,700) का भुगतान करना होगा। $ 6,650। (परिवारों के लिए $ 13,300)।

चेतावनी: एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको बीमा राशि का भुगतान करने से पहले उपरोक्त राशि का भुगतान करना होगा। इसका मतलब है कि आप डॉक्टर की यात्राओं की बीमा-समायोजित लागतों के लिए जिम्मेदार हैं। यदि वे किसी यात्रा के लिए बीमा कंपनी से $ 150 का शुल्क लेते हैं, तो आपको उसका भुगतान तब तक करना होगा जब तक आप अपने कटौती योग्य भुगतान का भुगतान नहीं करते। लेकिन याद रखें, आप उन लागतों का भुगतान करने के लिए अपने एचएसए बैलेंस का उपयोग कर सकते हैं।

यदि आप अपनी चिकित्सा देखभाल के उन हिस्सों को वहन करने का जोखिम उठा सकते हैं, तो एचडीएचपी अक्सर अन्य स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की तुलना में कम खर्च करते हैं और संभवतः एक एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।

क्या आपका स्वास्थ्य अच्छा हैं?

आपके एचएसए का मुख्य उद्देश्य चिकित्सा देखभाल के लिए भुगतान करना है, लेकिन यदि आप प्रत्येक वर्ष अपने संपूर्ण शेष राशि का उपयोग करते हैं, तो आप उन लाभों का लाभ नहीं उठा सकते हैं जो एक दीर्घकालिक संतुलन रखने से आते हैं। इस कारण से, यदि आप प्रत्येक वर्ष शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो अपने स्वास्थ्य बचत खाते को एक निवेश वाहन के रूप में न समझें।

क्यों अधिकतम आपका HSA?

कर लाभ इतने अच्छे हैं कि कुछ वित्तीय नियोजक IRA में योगदान करने से पहले अपने HSA को अधिकतम करने के लिए कहते हैं। यहाँ पर क्यों:

• जब आप फंड में योगदान करते हैं तो आपको टैक्स में छूट मिलती है। 2018 के अनुसार, यदि आप एकल या $ 6,900 परिवार की योजनाओं के लिए अपने योगदान का $ 3,450 तक का लेखन कर सकते हैं।
• जब तक आप 65 वर्ष से अधिक आयु के योग्य चिकित्सा व्यय या योग्य स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए पैसे का उपयोग नहीं करते हैं, तब तक आप निकासी पर कोई कर का भुगतान नहीं करते हैं।

एक इरा के साथ, आपको एक या दूसरे से मिलता है; जब आप योगदान देते हैं या जब आप निकासी करते हैं तो आपको कर लाभ मिलते हैं लेकिन दोनों नहीं। एचएसए के साथ, आपको दोनों पक्षों पर कर लाभ मिलते हैं।

अंशदान सीमा

2018 तक, आप परिवारों के लिए अधिकतम $ 3,450 या $ 6,900 का योगदान कर सकते हैं। (वही सीमाएं जो कर कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करती हैं।) अन्य सेवानिवृत्ति खातों की तरह, ये सीमाएं मुद्रास्फीति की दरों के आधार पर समायोजित होती हैं। एक बार जब आप एक IRA, 401 (k), या किसी अन्य सेवानिवृत्ति खाते में अधिकतम, पुनर्निर्देशित योगदान तक पहुंच जाते हैं। साथ ही, अन्य सेवानिवृत्ति खातों की तरह, 55 वर्ष की आयु पूरा करने के बाद, आपने योगदानों को पकड़ने में अतिरिक्त $ 1,000 की अनुमति दी।

जुर्माना फीस

सभी कर-अनुकूल सेवानिवृत्ति खातों की तरह, यदि आप अपने उद्देश्य के बाहर किसी चीज के लिए धन का उपयोग करते हैं, तो आईआरएस आपको कुछ भारी दंड के साथ मार देगा। आपके एचएसए फंड का उपयोग योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए किया जाना चाहिए। यदि आप किसी और चीज के लिए पैसे का उपयोग करते हैं, तो आप निकासी पर सामान्य आय कर का भुगतान करते हैं और साथ ही 20 प्रतिशत का जुर्माना लगाते हैं। कुछ त्वरित गणनाएं बताती हैं कि यदि आप अपने इच्छित उद्देश्य के लिए धन का उपयोग नहीं करते हैं, तो आप करों और दंडों में लगभग 50 प्रतिशत या उससे अधिक का भुगतान कर सकते हैं।

एक बार जब आप 65 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो चीजें थोड़ी बदल जाती हैं। आप चिकित्सा व्यय के अलावा अन्य चीजों के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं लेकिन आप केवल साधारण आयकर का भुगतान करेंगे।

यदि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं या आप अपनी छूट तक पहुंचने तक उन चिकित्सा लागतों का भुगतान जेब से बाहर कर सकते हैं, तो आप इसके बारे में सोच सकते हैं कि आपके रोथ आईआरए में अधिकतम $ 3,450 या $ 6,900 अतिरिक्त हैं। यह एक महान सौदा है!

यह कैसे निवेशित है

अपने एचएसए को निवेश वाहन के रूप में उपयोग करने से पहले, कुछ जांच कर लें। यदि आपका नियोक्ता आपको स्वास्थ्य बचत खाते के साथ एचडीएचपी प्रदान करता है, तो पहले उस कंपनी के बारे में पूछें, जो एचएसए फंड रखेगी। यदि यह एक सच्चे बचत खाते से अधिक कुछ नहीं है, तो आपको इसे अधिक से अधिक लाभ नहीं मिलेगा क्योंकि यह पैसा निवेश नहीं किया जा रहा है। कई कंपनियां आपको पारंपरिक बचत खाते की तुलना में अधिक आक्रामक तरीके से धन का निवेश करने की अनुमति देती हैं। यदि आपका HSA निवेश विकल्पों के साथ आता है, तो जहाँ HSA धन निर्माण के लिए एक वाहन बन जाता है।

इसके बारे में मत भूलना

यद्यपि आप एक एचएसए के लिए पात्र हैं, यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो अधिकांश लोग अपने नियोक्ता के माध्यम से खाता प्राप्त करते हैं। एक 401 (के) की तरह, जब आप अपनी वर्तमान कंपनी छोड़ देते हैं, तो वह खाता आपका साथ देने के लिए होता है। जब तक आप एचडीएचपी में नामांकित रहेंगे तब तक आप अपने एचएसए में योगदान कर सकते हैं। यदि आप अतीत में इसके साथ बहुत कम संपर्क रखते हैं, तो अपने खाते के बारे में न भूलें और अपने मानव संसाधन विभाग से इसके बारे में सभी जानकारी एकत्र करें।

कुछ सरल गणित

आपको एचएसए की शक्ति दिखाने के लिए, इस पर विचार करें: सरल गणित के लिए, मान लें कि अधिकतम योगदान कभी नहीं बढ़ा और आपने प्रत्येक वर्ष 20 वर्षों के लिए अधिकतम योगदान दिया और वापसी की 4 प्रतिशत की दर अर्जित की।

हम बहुत ही रूढ़िवादी वापसी दर का उपयोग करेंगे क्योंकि आपके पास कुछ वर्ष होंगे जहां आपको चिकित्सा व्यय के लिए कुछ धनराशि निकालनी होगी। इन नंबरों का उपयोग करने पर, आपके पास $ 113,000 से अधिक का बैलेंस होगा जो कि योग्य चिकित्सा खर्चों पर उपयोग किए जाने पर पूरी तरह से कर-मुक्त है।

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ेगी आपके मेडिकल खर्च आपके मासिक बजट का एक बड़ा हिस्सा बन जाएंगे। इतना पैसा एक तरफ खर्च करने के लिए अलग हो सकता है जिसमें जीवन में बाद में लंबी अवधि की देखभाल भी शामिल हो सकती है।

प्रत्येक वर्ष के अंत से पहले अपने स्वास्थ्य बचत खाते को शून्य से बाहर न देखें। यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत शस्त्रागार में एक मूल्यवान उपकरण है।