कौन से स्वैच्छिक लाभ HSAs के खिलाफ काम करते हैं?

पूरे अमेरिका में उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य देखभाल योजनाओं के उदय के साथ, स्वास्थ्य बचत खाते (HSAs) एक उपयोगी, लागत-बचत कर्मचारी लाभ विकल्प हैं जो कई नियोक्ता प्रदान करते हैं। कर्मचारियों के पास पूर्व-कर कमाई को एक खाते में डालने का अवसर है, जिसका उपयोग वे चिकित्सा आवश्यकताओं की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए कर सकते हैं, जिसमें मालिश चिकित्सा, कायरोप्रैक्टिक देखभाल और पोषण संबंधी सहायता जैसी कुछ वैकल्पिक कल्याण सेवाएं शामिल हैं। 2017 तक, SHRM ने रिपोर्ट किया कि आंतरिक राजस्व सेवा ने उन सीमाओं को बढ़ा दिया है जो व्यक्ति अपने HSAs ($ 50) में अलग रख सकते हैं, जिससे यह कर्मचारियों के लिए और भी अधिक आकर्षक लाभ होता है।

अमेरिका में स्वास्थ्य बचत खातों का उपयोग

कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान सलाह देता है कि, "31 दिसंबर, 2016 तक, कुल संपत्ति 11.5 बिलियन डॉलर के साथ कुछ 5.5 मिलियन एचएसए खाते हैं।" अध्ययन में यह भी पता चला है कि अधिकांश एचएसए खाताधारक नकद खातों को कवर करने के लिए अपने खातों का उपयोग करते हैं।, डिडक्टिबल्स, सह-बीमा, सह-भुगतान, और डॉक्टर के पर्चे की दवा लागत सहित। अन्य इनका उपयोग कल्याण संबंधी सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए खातों की जाँच करने या बड़े चिकित्सा खर्चों की योजना बनाने के लिए कर रहे हैं, इन फंडों को अन्य कर-बचत अवसरों में निवेश करने की क्षमता के बावजूद।

2016 में, ईबीआरआई ने एचएसए योजना के लगभग 63 प्रतिशत उपयोगकर्ताओं को विभिन्न खर्चों के लिए धन वापस ले लिया।

स्वैच्छिक लाभ स्वास्थ्य देखभाल लागत को नियंत्रित करने के लिए सहायता प्रदान कर सकते हैं

अन्य विकल्प जो नियोक्ता कर्मचारियों को दे सकते हैं, वह स्वैच्छिक लाभों का उपयोग है जो कर्मचारियों को सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करता है। जब कर्मचारी स्वैच्छिक योजनाओं का उपयोग करते हैं तो ये 100 प्रतिशत कर्मचारी स्व-वित्त पोषित मानक चिकित्सा बीमा प्रीमियम की लागत को कम करने में मदद कर सकते हैं। हालांकि, वे निश्चित लाभ मात्रा में हैं, जो अन्य प्रकार के बीमा पर नाटकीय रूप से उनकी लागत को कम करता है।

सबसे आम प्रकार के स्वैच्छिक लाभों के उदाहरणों में शामिल हैं:

• अस्पताल क्षतिपूर्ति योजना
• दुर्घटना बीमा
• कैंसर और गंभीर बीमारी बीमा
• पूरक जीवन बीमा
• दंत चिकित्सा बीमा
• दृष्टि छूट लाभ
• लघु और दीर्घकालिक विकलांगता बीमा
• पहचान की चोरी बीमा
• पालतू पशु बीमा
• छात्र ऋण चुकौती

अमेरिका में स्वैच्छिक लाभ रुझान

2016 टावर्स वाटसन स्वैच्छिक लाभ और सेवा सर्वेक्षण के अनुसार, "92 प्रतिशत अमेरिकी नियोक्ता मानते हैं कि अगले तीन से पांच वर्षों में अपने कर्मचारी मूल्य प्रस्ताव के लिए स्वैच्छिक लाभ और सेवाएं महत्वपूर्ण होंगी।" 2015 में, यह प्रतिशत 73 प्रतिशत था। 2018 तक, उपरोक्त कई स्वैच्छिक लाभ अधिकांश संगठनों के साथ 80 प्रतिशत की पेशकश के पास होंगे।

स्वैच्छिक लाभ में वृद्धि कहाँ से आ रही है?

स्वैच्छिक लाभ की आवश्यकता वाले कर्मचारियों की बढ़ती संख्या युवा पीढ़ी से आ रही है जो अपने स्वास्थ्य देखभाल डॉलर पर अधिक नियंत्रण की मांग करते हैं। कई लोग स्वस्थ्य देखभाल योजनाएँ चाहते हैं जो उनकी जीवनशैली की अनूठी ज़रूरतों को पूरा करती हैं, और जैसे ही वे बदलते हैं, उन्हें आसानी से समायोजित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, एक एकल कर्मचारी पालतू बीमा चाहता हो सकता है। फिर बाद में इस एकल कर्मचारी की शादी हो जाती है और पति या पत्नी के लिए अतिरिक्त बीमा की आवश्यकता होती है, जो उनके नियोक्ता से पर्याप्त नहीं है।

एक ही समय में, कई लोग सिर्फ दूसरी पीढ़ी की तरह आपात स्थिति के लिए पैसा नहीं डाल रहे हैं। 1,003 वयस्कों के 2017 के एक बैंकरेट सर्वेक्षण ने संकेत दिया कि 57 प्रतिशत अमेरिकियों के पास $ 500 के अप्रत्याशित खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त धन नहीं है। लोगों के लिए सबसे बड़ा खर्च कार और घर की मरम्मत, और चिकित्सा लागत हैं। जबकि अर्थव्यवस्था धीरे-धीरे ठीक हो रही है, कमाई 90 के दशक के बाद से रहने की लागत के साथ नहीं है। इसलिए, एचएसए और स्वैच्छिक लाभ कार्यक्रमों दोनों में वृद्धि ने उपभोक्ताओं को चिकित्सा खर्च के लिए भुगतान करने के लिए अधिक संसाधन दिए हैं।

क्या स्वैच्छिक लाभ वास्तव में स्वास्थ्य बचत खातों से दूर ले जा सकते हैं?

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि स्वास्थ्य देखभाल एक आकार-फिट-सभी दृष्टिकोण नहीं हो सकती है और कभी भी नहीं होनी चाहिए। स्वास्थ्य बचत खातों के साथ-साथ स्वैच्छिक लाभ के मामले में, कर्मचारियों के पास या तो भाग लेने या नहीं करने का निर्णय है। वे यह भी तय कर सकते हैं कि उनकी पूर्व-कर आय का कितना हिस्सा वे इन योजनाओं में योगदान करना चाहते हैं। कुछ भविष्य के स्वास्थ्य देखभाल की जरूरत (जैसे महंगी सर्जरी या गर्भावस्था) को निधि देने के लिए अपने एचएसए को अधिकतम मात्रा में योगदान करने का निर्णय ले सकते हैं, जबकि अन्य केवल दवा और निवारक देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए न्यूनतम योगदान दे सकते हैं।

स्वैच्छिक लाभ योजना कुछ कर्मचारियों के लिए चिकित्सा आवश्यकताओं की योजना बनाने के लिए अधिक लागत प्रभावी तरीका हो सकता है। उन्हें एक गंभीर बीमारी का सामना करना पड़ सकता है जो उन्हें अक्सर अस्पताल में रखता है, और इसलिए एक अस्पताल क्षतिपूर्ति योजना जो उन्हें प्रति भुगतान करती है, इन परिस्थितियों को देखते हुए अधिक उचित हो सकती है। एक कर्मचारी जो कीमोथेरेपी उपचार से गुजर रहा है, वह एक गंभीर बीमारी योजना के साथ जाना चुन सकता है जो अप्रत्याशित लागतों के लिए बहुत आवश्यक वित्तीय सहायता प्रदान करता है जो कि कुछ ही हफ्तों में एचएसए खाते को समाप्त कर सकता है।

एचएसए बनाम स्वैच्छिक बीमा

HSAs और स्वैच्छिक लाभ योजनाओं के बीच का अंतर सबसे अच्छा है कि वे कैसे उपयोग किए जाते हैं।

स्वास्थ्य बचत खाते प्री-टैक्स डॉलर हैं जो प्रत्येक वर्ष एक निश्चित राशि पर कैप किए जाते हैं। वे कर्मचारियों द्वारा 100 प्रतिशत स्व-वित्त पोषित होते हैं जो अपनी कमाई का प्रतिशत निर्धारित करते हैं प्रत्येक भुगतान अवधि के लिए इस विशेष खाते में आवंटित किया जाता है। एचएसए फंड अर्जित करते हैं, लेकिन ब्याज नहीं कमाते हैं। धनराशि डेबिट कार्ड के माध्यम से सीधे प्रदाताओं को भुगतान की जा सकती है, या बैंक खाते में प्रतिपूर्ति के लिए अनुमोदित दावों को प्रस्तुत करने से मिलती है। जब कोई कर्मचारी अनुमोदित चिकित्सा सेवा या उत्पाद के लिए भुगतान करने के लिए निधियों का उपयोग करता है, तो ऐसा करना उनके विवेक पर है।

कुछ कर्मचारी केवल निधियों को अकेले छोड़ देते हैं और उन्हें कर आश्रय के रूप में उपयोग करते हैं।

स्वैच्छिक लाभ अन्य प्रकार के कर्मचारी लाभ कार्यक्रमों की तरह एक 'उपयोग या हार' विकल्प है। हर महीने, कर्मचारी अपनी पसंद के स्वैच्छिक योजना (ओं) में भाग लेने के लिए पेरोल कटौती के माध्यम से एक छोटा सा प्रीमियम देते हैं। वे 100 प्रतिशत स्व-वित्तपोषित हैं, लेकिन (एचएसएएस के विपरीत) योजना प्रीमियम समय के साथ अर्जित नहीं होती है। कर्मचारियों को यह तय करना होगा कि उनका उपयोग कब करना है, अनुमोदित दावों में लगाना चाहिए, और पैसा सीधे उन्हें (प्रदाताओं को नहीं) भुगतान किया जाता है। ऐसा हर क्वालीफाइंग इवेंट के लिए होता है। वर्ष के अंत में, लाभ सदस्यों के दावों का भुगतान किया जाता है, और वे इस धन को कुछ अन्य प्रकार के बचत खाते में डाल सकते हैं।

लेकिन उन्हें अभी भी इस पर कर देना होगा।

स्वैच्छिक लाभ योजनाओं के प्रकार जो स्वास्थ्य बचत खातों को प्रतिस्थापित कर सकते हैं, वे उस तरह की वित्तीय आवश्यकताओं और देखभाल से निर्धारित होते हैं जो व्यक्तिगत योजना सदस्यों के पास होती हैं। उदाहरण के लिए, एक कर्मचारी दुर्घटना नीति, एक अस्पताल क्षतिपूर्ति योजना और एक गंभीर बीमारी योजना में भाग ले सकता है। यह कर्मचारी टूटे हुए हाथ का अनुभव कर सकता है, आपातकालीन कक्ष की यात्रा और उसके बाद की सर्जरी जिसमें अस्पताल में रहने और चिकित्सा की आवश्यकता होती है। दुर्घटना की योजना कर्मचारी को टूटी हड्डी के लिए $ 750 का भुगतान कर सकती है, अस्पताल की क्षतिपूर्ति योजना अस्पताल में रहने के लिए प्रति दिन $ 1,000 का भुगतान कर सकती है, और गंभीर बीमारी योजना $ 0 का भुगतान करेगी।

यदि कर्मचारी के पास एचएसए है, तो वह दवा या थेरेपी के लिए मानक एचडीएचपी का उपयोग करके किए गए अतिरिक्त डिडक्टिबल के भुगतान के लिए इसका उपयोग करने का विकल्प चुन सकता है।

स्वैच्छिक लाभ योजनाओं का उपयोग कर्मचारियों को उनके स्वास्थ्य देखभाल डॉलर, जहां वे देखभाल प्राप्त करते हैं, और कम दरों के लिए बातचीत करने के लिए उपयोग करना चाहते हैं, में बहुत अधिक लचीलापन देते हैं। उन्हें अन्य स्वास्थ्य देखभाल लाभों के साथ मिलकर खरीदा जा सकता है और तब गिराया जा सकता है जब वे कर्मचारियों के लिए उपयोगी नहीं होते हैं। अन्य प्रकार के लाभों की तुलना में समूह दरों पर स्वैच्छिक योजनाएं बहुत सस्ती हैं। यदि कोई कर्मचारी नामांकन अवधि के बीच में है या कवरेज खो चुका है, तो वे स्वयं-खरीदे जा सकते हैं।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि कुछ चिकित्सा क्लीनिक केवल स्व-भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं, जो निवारक और सामान्य कल्याण देखभाल के लिए लागत बचत प्रदान कर सकते हैं। इस मामले में, एक एचएसए या एक स्वैच्छिक बीमा योजना कर्मचारियों को उनकी आवश्यकताओं के आधार पर बेहतर सौदा दे सकती है। यह निश्चित रूप से प्रदान की गई देखभाल के प्रकार और अनुमोदन प्रक्रिया पर निर्भर है।

स्वैच्छिक लाभ उन कर्मचारियों के लिए भी एक उपयुक्त विकल्प हो सकता है जो अभी नए करियर की शुरुआत कर रहे हैं। वे अपने नियोक्ता द्वारा पेश किए गए सबसे कम-स्तरीय एचडीएचपी की तुलना में अधिक कमाई करने की संभावना नहीं रखते हैं, और एचएसए फंड या आपातकालीन बचत खाते में बहुत पैसा बनाने का समय नहीं है। इस मामले में, एक स्वैच्छिक लाभ योजना एक सुरक्षा जाल प्रदान कर सकती है जब तक कि वे एक एचएसए में अधिक बचत नहीं कर सकते हैं, या एक नियोक्ता के साथ कम कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना का खर्च उठा सकते हैं।

क्यों कर्मचारी एक दूसरे को चुनते हैं

जब नियोक्ता दंत चिकित्सा बीमा, दृष्टि देखभाल, पालतू पशु बीमा और अन्य विकल्प जैसे कि पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रमों में शामिल नहीं होते हैं, तो यह कर्मचारियों को बोनस के रूप में देखा जाता है। वे आम तौर पर इसे स्वास्थ्य देखभाल के प्रतिस्थापन के रूप में नहीं देखते हैं। वे विभिन्न कारणों से एचएसए का उपयोग नहीं करने का विकल्प चुन सकते हैं, जिसमें स्वस्थ होना और अधिक देखभाल की आवश्यकता नहीं है। उनके पास छात्र ऋण ऋण और घरेलू लागत जैसे अन्य दबाव वाले खर्च हो सकते हैं जो उन्हें एचएसए में पैसे बचाने से रोकते हैं।

या हो सकता है कि उन्हें एचएसए द्वारा प्रदान किए गए उत्कृष्ट कर आश्रय पर शिक्षित नहीं किया गया हो।

यह संदेहास्पद है कि उपरोक्त कारणों से स्वैच्छिक बीमा योजनाएँ कभी भी स्वास्थ्य बचत खातों का स्थान ले लेंगी। स्वैच्छिक लाभ HSAs के खिलाफ काम नहीं करते हैं। जब उनका उपयोग अन्य स्वास्थ्य बीमा विकल्पों और स्वास्थ्य बचत खातों के संयोजन में किया जाता है, तो यह तब होता है जब स्मार्ट कर्मचारियों को सबसे अच्छी सफलता मिलती है।

यह समझना कि कैसे और कब स्वैच्छिक लाभ योजनाओं का उपयोग करना है, कब HSAs का उपयोग करना है, और कब पारंपरिक चिकित्सा बीमा का उपयोग करना है और प्रत्येक प्रकार की योजना के लाभों की शिक्षा और जागरूकता के लिए नीचे आता है। स्वास्थ्य लाभ का उपयोग करने के लिए कोई 100 प्रतिशत सही तरीका नहीं है, लेकिन स्वास्थ्य देखभाल और अच्छी तरह से रहने पर पैसे बचाने के कई तरीके हैं। कर्मचारियों को चयन करने से पहले इन सभी विकल्पों के बारे में अधिक से अधिक सीखने की कोशिश करनी चाहिए।